銀行電腦評分是什麼?
銀行電腦評分可以視為信貸銀行幫一個借貸人的信用與工作做綜合分數的評比標準分數，所以借款人會時常聽到被拒絕申辦信用貸款的理由之一就是 : 貸款電腦評分不足。
本篇文章主任直接幫您整理銀行的核貸條件與貸款電腦評分標準怎麼看，您可以用幾個簡單條件檢視自己的條件是否符合貸款條件，這篇文章將整理會影響銀行信用貸款核貸與否的幾個扣分條件或是評分標準內容。這些條件都會讓銀行對信貸申請者扣分，核貸機率將會大幅降低，即使通過核貸的相關利率額度等也會受到很大的影響。
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貸款評分的地雷區：
以下幾種狀況影響您的信貸評分巨大，幾乎是會被判定無法做信用貸款申請的：
1.無擔保貸款餘額超過月收的22倍
此為您收入乘以22倍為標準算法來當成您的借貸上限，這是金管會規定所有金融機構在承作無擔保貸款時一定要遵守此上限（不會有例外…請勿被仿間詐騙公司或地下錢莊代書欺騙）。不過當然某些銀行會放大標準: 例如用一年14個月的薪資來計算，這方面的算法相當複雜建議您可以跟我們信貸專員聯繫了解，或是參考主任的文章內有詳細說明，屬於信貸條件最容易被忽略卻是極為重要的參考指標之一。
已經超過負債比怎麼辦? 【 負債比22倍怎麼算?】
2. 未在職中或無法提供任何收入證明（自由工作者亦同）
信用貸款無須擔保品所以銀行單看您的收入條件，因此銀行會要求提供正式收入證明。因此目前若待業中或是沒固定收入證明不可能核貸的 ( 切勿輕視任何自稱代書或是請您直接寄出帳戶證明提供密碼的貸款公司 )。
銀行認定的正式收入證明如：公司勞保、正式薪資轉帳、扣繳憑單等等
如若是自行轉入帳戶、一般工會投保、或是請公司開薪資條薪資證明等這些都是銀行不會認可的財力證明文件，需要更詳細財力證明文件，您也可以參考我們的【 貸款條件 】文章有更詳細說明。
3. 遲繳遭強停中/已被列為警示帳戶
警示帳戶是完全無法跟銀行任何往來的，遲繳狀況嚴重如強制停卡、授信異常等情形，並被記錄在聯徵中心，也是無法做任何銀行信用貸款的，另外如果您是已經跟銀行申請過個別協商或是銀行公會的債務協商機制這種情況下，還款期間可視情況使用擔保貸款方案。
評分不足要如何貸款? 【 貸款煩惱不要找代辦 】
銀行電腦評分不足 、信貸條件幾項參考標準：
1. 現職年資短，未達半年（六個月）
如果現職年資未達半年，會被銀行視為工作上與收入的穩定度尚不足，因此會有負面影響。雖然極少數銀行三個月到六個月銀行可以申辦 ( 會加看前職工作年資 )、大部分銀行都需要在職滿半年的門檻，而且六個月到一年各家銀行貸款方案也都有利率差異。最佳狀況當然是在職越久越好，在職年資是貸款電腦評分相當大比例的評估標準喔。
2.月薪未達27,470 最低工資標準
2024年最新的最低月收入標準27,470元月薪；時薪為183元標準，銀行會依照勞動部公布的最低投保薪資來評估貸款人信用貸款資格：若低於此標準則視同工讀或是兼職很難有信用貸款可以申辦。因此或是您薪資條件不符合最低標準的門檻只能詢問一般小額信用卡貸款方案或是往汽車/機車貸款評估。
3. 未持有任何信用卡或是銀行借貸往來紀錄
常常聽到的信用小白就是指無使用任何信用卡或是借貸紀錄，信用卡使用時間短，代表銀行可以觀察您的還款與使用狀況審核的時間長度資料不足，因此會扣不少分。建議使用最少3個月以上對您的信貸評分才有幫助，因此若信用貸款沒那麼急，建議先從累積信用評分開始。
4. 信用卡刷卡循環成數佔用額度太高
信用卡的正常使用繳費通常對信用沒有負面影響。但若當月消費金額占信用卡額度的比例太高，就會開始扣分。舉例來說信用卡總額度有20萬，但一個月刷了15萬，這樣的循環比例就較高，很大部分的銀行在客戶長期動用循環七成額度以上後也會很常被直接打成貸款電腦評分不足。
5. 一年內有遲繳紀錄 (最直接的扣分)
若過去一年有信用卡、信貸、房貸遲繳紀錄，就會在信貸條件評分扣很多分數。如為遲繳未滿1個月達多次或是有超過1個月，聯徵分數會大傷自然也影響到您的貸款評分。所以繳款紀錄務必要正常，而且此項行為銀行視為正常與基本必要條件，繳款正常不是可以加分的，其實是個錯誤認知，請務必記得~~繳款正常是基本中的基本而已。
6. 一年內有信用卡預借現金紀錄
預借現金服務大部分內建在信用卡內，現金卡則是直接讓您更方便的動用預借，貸款人通常不知道預借現金對信用評分影響“很巨大”。預借現金的紀錄會被維持一年，在多數銀行評分標準下是直接拒絕申貸的，所以建議因此除非萬不得已，請勿使用任何信用卡片預借現金。最佳建議是千萬不要持有現金卡，因為絕大部分的銀行對於持有現金卡並且時常動用的貸款人直接拒絕任何申貸的。
7. 半年內有新增其他無擔保貸款
即使還在額度上限的22倍內，若半年內已有撥款其他信用貸款，也會被視為信用風險之一，除了會降低核貸金額之外，甚至很多銀行會直接拒絕信貸申請。因為短時間內已經核准下來的貸款，銀行會需要最短半年的觀察期，觀察您的正常繳款情況與能力，所以貸款前請務必記得短時間內要多家銀行申辦已經是不太可能的了，算是許多信貸評分中最容易被忽略的一環。
8. 近期聯徵有新業務查詢3次以上（聯徵次數過高）
只要申請任何銀行貸款（車貸房貸都是），就會聯徵上有一個新業務查詢記錄，又稱為近查。近查次數對第二家銀行以後都是扣分。這樣的查詢紀錄會維持3個月以上。大部分銀行若已有3家近查紀錄，核貸的機率都很低，所以貸款前務必警慎挑選適合的銀行貸款方案。
聯徵次數控制很重要，參考本文章說明 ： 【 聯徵次數過多 】
9. 月光族且出現百元提款
如是月光族無任何存款，並在薪轉存摺出現百元提款的紀錄也會被銀行視同收支往來情況不佳，銀行會更擔心借款人的還款能力而大大扣分。
另外信貸電腦評分不是聯徵分數，聯徵分數是指您的信用報告書列出的信用評分，如果您有任何貸款評分問題都歡迎與我們線上聯絡，主任為您免費量身評估，注意聯徵分數500分以上關係到您是否能夠順利核貸的最大關鍵喔如下圖所示…保持良好借貸與繳款習慣都能幫助您日後順利貸款。
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林裕德 先生詢問：2024-11-19 14:03黃先生你好! 信用小白 領現金無薪轉 勞保退保1個多月了! 名下無車無房!! 在親戚家工廠工作...
我去申請所得清單只有薪資所得只有7萬多! 因為親戚都沒幫我報稅!!
請問我這樣可以信用貸款嗎? 需要20幾萬整合專員回覆：林先生您好，看工作條件算是財力空白的..如果您名下都沒有任何信用卡或是其他信貸繳款紀錄過的話可能就真的沒有銀行貸款方案了....我會LINE您詳細討論細節再給您建議，謝謝您^^ -
匿名者 詢問：2024-11-16 11:21隱藏留言整合專員回覆：查閱私人回覆內容，請輸入您的留言姓名與行動電話查閱。
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匿名者 詢問：2024-11-14 02:12隱藏留言整合專員回覆：查閱私人回覆內容，請輸入您的留言姓名與行動電話查閱。