負債比22倍怎麼算? 怎麼評估個人負債比率過高

本身銀行專員15年徵審經驗，黃主任詳細為您說明負債比22倍（DBR22倍) 的算法，關係到您的信用分數與銀行借貸往來的關鍵評估…

很多客戶常常被銀行貸款打槍的理由就是負債比率過高，超過無擔保負債比22倍的規定
卻時常摸不清楚負債比到底怎麼計算，或是說負債比到底會影響到什麼貸款的標準?

簡單來說負債比22倍是當年信用卡卡債風暴以後，金管會為了不讓個人的債務無限增加規定了所有銀行一個信用貸款放款的總額上限數字

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銀行負債比算法：

這個數字會依照個人月收入/年收入不同有所變動，舉例來說小明一個月收入50,000元，他的無擔保貸款(包含信貸、信用卡、現金卡) 不得超過110萬的數字為標準
假設月收 50,000 x 22倍 = 小明的所有銀行貸款總額上限，簡單來說這個就是負債比的基礎算法

負債比22倍的算法每家銀行卻也不盡相同，某些銀行可以用年收入來計算(包含獎金分紅年終等等)，也就是說小華如果是月收30,000元，正常來說最高貸款總額就是66萬

但是小華的全年度收入可以到達60萬的標準(以扣繳憑單為主)，這樣的情況下來說，某些銀行也認定小華的月收入負債比率22倍可以用50,000來做計算所以這個數字雖然有固定倍數卻沒有一定的標準數字，可以專業詢問您的貸款專員顧問

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銀行無擔保債務超過比率22倍當然就無法做任何增加貸款的動作了，所以個人名下債務太多月付太高，就應該立即考慮直接【 銀行整合方案】

*切莫讓自己債務如滾雪球般不停地以卡養卡、借貸還債等度過每個月的應繳金額。

依照各家銀行的信用貸款標準來說，最佳的個人負債比最好控制在17倍之內為佳(當然沒負債會更好)，超過這個標準能再增加貸款意願的銀行就越來越少了，不過這標準每家銀行的認定都不相同。

信用卡通常是“已經動用循環”的才會計算入目前的負債比22倍中..
信用卡額度總額未動用情況下並不會納入DBR22倍計算喔。所以會有某些情況下是當前負債比就已經超過～但是名下目前的信用卡未動用額度還能繼續動用。所以會有很多人信用卡22倍超過的狀況。

另外如果借貸人名下有車貸、房貸的往來是否會納入負債比22倍的限制呢? 當然是不會的…
負債比22倍為無擔保債務的總和，車貸、房貸屬於是擔保品借貸方式是不納入負債比22倍的限制中的，但是銀行會額外思考借貸人的每月收支比

也就是說如果借貸人名下的信貸、卡債、車貸、房貸總和月付負擔太沉重的話，銀行依樣是會拒絕申貸的喔。

最後您一定想知道負債比率過高要怎麼辦? 信用卡22倍要如何負債整合呢? 歡迎參考我們的另一篇文章針對名下銀行債務整合的推薦方式【債務整合推薦】。

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